退休系列谈——退休生活，既不奢侈，更不要太节俭

人这一生，忙忙碌碌几十年，为生活奔波，为家庭操劳，为子女付出。年轻时，我们总想着多赚一点钱，多积累一些资产，希望有朝一日退休时，不再为五斗米折腰，真正过上自己想要的生活。

然而，等到退休这一天终于来临，我们才发现，退休生活其实也是一门学问。如何花钱，如何享受生活，如何管理财富，甚至如何面对自己辛苦积累了一辈子的资产，都需要重新学习。

退休后的生活，有人流水花钱，有人守财如奴；有人退休几年便发现积蓄大幅缩水，有人坐拥丰厚财富，却依然过着近乎苦行僧般的生活。

二个例子，两种极端，发人深思。

一、退休后的报复性消费，未必能换来幸福

朋友 Jason 和 Linda夫妻，好不容易熬到了退休。

几十年来，勤勤恳恳工作，努力供房、养育子女、积累退休金。如今，孩子长大成人，房贷早已还清，两人终于可以放下工作，开始和微信群里其他同学和朋友一样，享受属于自己的高光生活。

他们原本以为，退休就是人生的一个全方位放飞时代。

于是，他们开始到处游山玩水，乘坐邮轮，游览世界名胜；一年中有半年以上都在路上，或者是在规划途中。高档料理、特色餐厅，新奇探险，能尝试的都想尝试一遍，没听说过的世界各地，都要跑一遍，然后网上炫耀一番。

回到加拿大后，又觉得住了几十年的老房子应该彻底翻新一番，汽车也应该换一辆，让退休生活有一个全新的开始。年前又偏偏赶上女儿结婚，做父母的当然也要送上一份体面的红包。

旅游、装修、买车、婚礼、一件件事情看起来都合情合理。毕竟，辛苦了一辈子，享受一下生活又有什么不对？

问题在于，每一笔支出单独看起来都不算过分，累积起来却可能是一笔惊人的数字。

几年之后，夫妻俩终于静下心来，把银行账户、投资账户和退休储蓄全部翻出来，认真核算一遍，结果不禁大吃一惊：退休还不到三年，退休本金已经减少了十几万加元。

原本以为，凭借两人丰厚的退休金，再加上躺在 RRSP 里的大几十万加元基金投资组合，即使不必过于精打细算，也足以让他们随心所欲地安享晚年。

可是，现实并没有按照他们的想象发展。

他们忽略了一个重要的问题：退休之后，收入来源和工作时期已经不同了。过去，即使花多了，还可以通过未来的工资弥补；退休之后，一旦持续超出收入能力消费，就只能动用积蓄，甚至被迫在市场低迷时卖出投资资产。

更何况，退休后的开支并不会因为停止工作而自动减少。旅游、房屋维修、汽车更换、医疗保健、子女婚嫁，以及通货膨胀，都可能在不同阶段带来额外的财务压力。

二、坐拥丰厚财富，却依然过着苦日子

与 Jason 和 Linda 相反，老王夫妇则是另一个极端。

两人都在政府部门工作了几十年，退休后拥有相当丰厚的政府退休金，夫妻两人每年的退休金收入超过二十万加元，还有几套投资房产，没有房贷，家庭财务条件相当宽裕。

照理说，这样的退休家庭完全有条件过上舒适、自在的生活。

然而，他们的生活方式却依然停留在四十多年前刚来加拿大时的状态。

家里的蔬菜基本自给自足，吃剩的菜叶也要收集起来沤肥；鸡蛋和肉类大多通过华人圈团购；平时购物，至少要逛四五家超市，把不同商店的折扣商品买齐。

最让人印象深刻的，是他们自驾远游时的加油习惯。

看到油站，如果觉得油价不够便宜，即使油箱已经需要加油，也宁愿只加满五加元，好再开几十公里，寻找下一个可能更便宜的油站。

为了节省几加元钱，花费更多的时间、精力和汽油，甚至让原本轻松愉快的旅程变成一场价格追逐战。

他们经常挂在嘴边的一句话是：现在多省一点，将来就能给儿子、孙子留下更多财产。

他们并不是没有钱，也不是没有能力享受生活，而是多年来养成的节俭习惯，已经从一种理财方式，逐渐变成了一种难以摆脱的生活模式。

年轻时，节俭帮助他们积累财富，是一种值得肯定的美德。

可是，当他们已经拥有足够的经济保障，仍然为了节省几元钱而牺牲时间、舒适和旅行的乐趣时，我们不禁要问：

如果积累财富的目的，是为了让自己和家人过上更好的生活，那么，当财富已经足够时，我们为什么还要继续过着不敢享受的生活？

更值得思考的是，假如一个人一辈子都在为下一代积累财富，却始终舍不得改善自己的生活，那么，他究竟是在享受财富，还是在替财富工作？

三、退休后的两种反弹，都值得警惕

为什么有些人退休后容易过度消费，而另一些人却越来越舍不得花钱？

表面上看，这是两种截然不同的理财习惯；深入来看，它们可能源于同一个问题：他们还没有真正适应退休后应该过的生活。

对于 Jason 和 Linda 这样的家庭来说，几十年的工作生活和省钱储蓄可能意味着长期压抑的欲望和无奈。年轻时舍不得旅游，工作时没有时间享受生活，养育孩子时把儿女需求放在第一位。

一旦退休，时间和经济突然允许了，过去被压抑的消费欲望便可能集中释放。

他们希望补偿过去的自己，弥补错过的经历，甚至产生一种心理：人生已经走到这个阶段，现在不享受，以后可能就没有机会了。

这种想法并非完全没有道理。

毕竟，退休生活有一个特殊之处：时间有限，而且健康状况会随着年龄增长而改变。六十多岁能够轻松完成的旅行，到了七八十岁，未必还能做到。

所以，退休后适当地增加旅游、娱乐和体验方面的支出，是合理的，也可能是必要的。

问题不在于花钱，而在于有没有边界；不在于享受，而在于有没有规划。

如果为了弥补过去而忽略未来，为了追求当下的快乐而牺牲长期的财务安全，那么这种消费就可能从享受生活，变成透支生活。

而对于老王夫妇这样的家庭来说，情况恰恰相反。

他们可能已经习惯了把省钱与安全感绑在了一起。每节省一元钱，就多一分踏实；每多积累一笔资产，就多一分养老保障。

这种心理在年轻时非常有用。毕竟，收入有限、责任重大，节俭能够帮助家庭抵御风险、积累资本。

但是，当经济条件发生变化，旧有的习惯却未必会自动调整。

财富已经足够，生活仍然紧绷；明明可以舒舒服服地旅行，却依然把精力放在寻找最便宜的汽油上；明明可以用金钱换取时间，却仍然习惯用时间换取微不足道的节省。

久而久之，节俭不再只是管理金钱的工具，反而成为束缚生活的枷锁。

四、退休理财，有几条不能忽略的底层规律

无论是过度消费，还是过度节俭，都容易让我们忘记退休理财的基本原则。

第一，财富必须服务于生活，而不是让生活服务于财富。

我们努力工作、积累资产，最终目的是为了获得经济安全、生活自主和内心安宁。

如果退休后仍然把每一笔支出都看成财富的损失，那么即使银行账户越来越大，也未必能带来相应的幸福感。

当然，财富也不能只顾享受而不顾管理。钱花出去可以带来快乐，但持续超出承受能力的支出，也会侵蚀未来的安全感。

因此，合理的目标不是把钱花到最多，也不是把钱留到最多，而是让财富在保障未来的同时，尽可能改善当下的生活。

第二，退休消费必须建立在可持续的现金流之上。

退休之后，我们不应只看银行账户里有多少钱，更应该关注家庭每年有多少可靠收入，以及这些收入能否覆盖长期支出。

政府退休金、CPP、OAS、年金、利息和股息等收入，都可以纳入家庭现金流规划。但不同收入来源的稳定性、税务待遇和增长方式并不相同，不能简单地把所有收入视为完全固定。

如果家庭拥有稳定的退休金和投资收入，而且这些收入足以覆盖基本生活开支，那么在能力范围内增加旅游、娱乐和家庭支持方面的预算，通常更有底气。

第三，节俭是智慧，而不是执念。

节俭是一种美德，但节俭并不意味着凡事都选择最便宜的方案。

如果为了省几元钱，要花费大量时间、精力，甚至增加交通成本，那么这种节省未必划算。

如果为了节省一点餐饮开支，长期放弃与朋友聚会的机会；为了减少旅游费用，总是拒绝自己真正喜欢的体验；为了多留一些遗产，连日常生活中合理的舒适都不愿意购买，那么我们省下来的，可能不只是金钱，也包括了生活的乐趣。更有甚者，长期的过度节俭和饮食习惯，可能真在慢慢地侵蚀健康的身体。

金钱有价格，时间有价值，健康、关系和心情同样有价值。

第四，为下一代留下财富，不应该以牺牲自己的晚年为代价。

每一代人都有自己的责任，也有自己的人生。

父母辛苦积累财富，希望为孩子铺好道路，是一种自然的爱。但成年子女也需要建立自己的经济能力，承担自己的责任。

如果父母已经拥有充足的退休保障，却仍然因为担心遗产不够丰厚，而不断压缩自己的生活，那么这种安排未必合理。

更重要的是，退休规划应当优先考虑自己和配偶在有生之年的基本生活、健康照护和财务安全，然后再评估能够留下多少遗产。

退休之后，不奢侈，是为了不让欲望绑架自己；不太节俭，是为了不让财富束缚自己。

人生走到这个阶段，最值得追求的，不是银行账户上的数字永远增加，也不是每个月的支出永远减少，而是在经济安全的基础上，活得健康、自在、有尊严，也有乐趣。

财富积累的上半场，我们努力让钱为自己工作。

财富管理的下半场，我们更应该学习如何让钱为乐退生活服务。

毕竟，财富是人生的工具，不是人生的终点。

退休理财的最高境界，不是留下最多的钱，而是在有生之年，把钱用得恰到好处；既不挥霍未来，也不亏待现在。