投资理财：财务自由，其实不难

所谓的财务自由（financial independence）是指，个人资产（如股票、债劵、房地产等）产生的被动收入，加上社安金（ss payment），在缴纳所得税之后，等于或超过基本的生活费用。这里，基本生活费用，含有日常衣食住行与一般游山玩水的部分，但不包括豪车游艇之类。

在财务自由的情况下，无需为了生计而工作，此时工作为的是兴趣爱好或者理想追求。

注意，财务自由与财富自由（wealth independence）不同，后者指有足够的财富用来做近乎随心所欲的消费，包括奢侈品消费与拥有私人飞机、多套豪宅、豪华游艇。怎么地，也要有王总所说的大几十个“小目标”，你说是吧。对一般处于中产的工薪阶层而言，达到财富自由的可能性较低。如果突发奇想开一公司，股票上市又侥幸成功，则另当别论。

言归正传。在美国，工薪阶层工作二三十年之后实现财务自由的可能性，还是比较高的。下面举例说明如下。

一对夫妇，预计退休后的年生活费用为12万美元，平均每月一万元。以25%的税率计，要达到财务自由，每年的税前被动收入为12/0.75 = 16万美金。假设两人的社安金为7万（税前，每人每月领取$2917，不算多），则两人资产的被动年收入只需9万便可实现财务自由。按照4%的原则，两人的资产需要有9x25 =225万美金即可。如果在美国大中公司上班超过20年，两人的401k总额在150万以上几乎不成问题。剩下的75万（225-150=75）资产，对一般华人家庭应该也不成问题，其实很多人的银行存款、股票债劵、房屋产权（equity）之总金额，远远超过这个数呢。

如此看来，在美国，老老实实工作几十年，实现财务自由，好像并不难。

如果对诸多的奢侈品有强烈追求，则所需的净资产就不好说了，然而这已超出了财务自由的范畴。目标尚未达成，追求者仍需努力，特别注意别闪了老腰哟。另外，有能力赚钱，得抽出时间好好花钱吶。