65岁就享免费医疗？退休族3大误解让医疗费超支

　　许多民众以为年满65岁就能享“免费医疗”，但有三项常见误解，恐让退休族面临额外保费、罚款甚至庞大的自付医疗费。

　　俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划（Medicare）通常从65岁起适用。 USA Today报道，准备退休的民众若没有提前搞清楚保费、投保期限及保障范围，可能在退休后才发现医疗支出远比预期更高，冲击退休财务规划。

　　迷思一：红蓝卡完全免费

　　红蓝卡并非完全免费。多数参保者可免保费享有住院医疗保障，也就是Part A，但涵盖门诊及部分医疗服务的Part B需每月支付保费。同时领取红蓝卡与社安金的民众而言，Part B保费通常直接从每月社安金中扣除。

　　此外，传统红蓝卡的Part A、Part B不包含处方药保障。民众若需药物保障，须另外投保Part D处方药计划，或选择整合型的Medicare Advantage（Part C）计划。部分计划虽不收取月保费，但仍可能产生自付额、共同保险及其他费用，处方药的自付额也会依药物及保险计划而不同。

　　迷思二：65岁一到就要立即投保红蓝卡

　　65岁不代表所有人都必须加入红蓝卡。若仍在工作且拥有符合规定的雇主团体医疗保险，通常可延后投保，并在团体保险结束后取得特殊投保期。但若没有符合规定的医疗保障，却未在期限内投保，可能面临延迟投保附加费。

　　红蓝卡首次投保期一般从65岁生日当月前三个月开始，至生日当月后三个月结束，共七个月。以Part B为例，每延迟完整12个月，保费可能增加10%，且附加费可能长期持续。值得注意的是，离职后透过“综合预算协调法案(COBRA)”延续原雇主保险，通常不等同符合规定的保障，不能单靠COBRA延后红蓝卡投保。

　　迷思三：红蓝卡什么医疗费都支付

　　加入红蓝卡不代表所有医疗费都能获保障，牙科、视力及助听器等项目，通常不在传统红蓝卡的涵盖范围。若希望取得相关保障，民众可考虑Medicare Advantage。

　　长期照护是红蓝卡一大保障缺口。无论传统红蓝卡或Medicare Advantage，通常都不负担因日常生活需要协助所产生的居家照护、护理之家等长照费用。民众若希望降低未来财务压力，可提前考虑长照保险，或预留足够储蓄。

（示意图）