想要财富长期增长？养成这8个简单习惯
心理学家米歇尔（Walter Mischel）在1960年代末进行的斯坦福棉花糖实验（Stanford Marshmallow Experiment）发现，那些能够控制自己不吃面前的棉花糖，推迟“即时享乐”（immediate gratification）的孩子，往往在以后的人生中取得更好的成绩。
这个实验带给人们的启发是什么？牺牲短期的享乐可以令你在未来获得更大的回报。这一原则也适用于个人理财：每天在支出、储蓄和投资方面做出的微小决定可以累积成可观的长期财富。
一、建立并遵从预算
那具体要如何开始建立预算呢？
– 设定明确的财务目标：也许你想买房、还债，或者只是为退休储蓄更多资金。把这些目标写下来，这样你就知道自己在为什么而努力。
– 跟踪支出：记录至少一个月的每一笔开支。将其与你的收入进行对比，看看钱到底花到了哪里。
– 分配收入：了解到自己的消费模式后，将具体金额分配给必需品（住房、食品杂货、水电气费）、债务偿还和储蓄/投资。
二、给自己发薪
据Kubera网站报道，积累财富的一个最有力的习惯就是像做生意一样给自己发工资。这意味着你要像对待企业一样对待个人财务，在付钱给他人之前，先将收入的一部分分配给自己。
你要优先为自己的未来存钱和投资，并依靠剩下的钱生活。这样，你就不会把所有的钱都花在账单、还债和其它消费上，最终一无所有。
要像做生意一样给自己发工资，首先需要确定要给自己发多少工资，用于什么目的。例如，你可能希望将收入的10%用于退休，5%用于应急基金，5%用于其它财务目标。你可以根据自己的收入、支出和目标调整这些比例。
然后，你需要建立一个系统，收到工资后就自动将钱从交易账户转入储蓄、退休金或投资账户。这样，你就不必依靠意志力或记忆力来给自己发薪了。你可以使用应用程序、在线工具或自动转账（direct deposit）来实现这一操作。
三、建立并保持应急资金
应急资金的重要性不言而喻，专家们普遍建议，要存够三至六个月的生活费，在出现突发状况时立即就能使用。
如果存下三到六个月的开支令你感到力不从心，那就从小处着手，积少成多。
将应急资金存储在一个安全方便的地方，比如高收益储蓄账户、货币市场（money market）存款账户或定期存单（Certificate of Deposit，CD）。在每次动用应急资金后，都要尽快补充。
四、善用债务
债务通常被视为一种负面的东西，会阻碍你积累财富。然而，债务也可以是一种有用的工具，可以使你通过利用资金杠杆，实现财务目标。
关键是要了解“好债务”和“坏债务”之间的区别，并明智、负责地使用债务。
好债务是指具有良好投资回报的债务，也就是说，从长远来看，它能帮你增加收入、财富或净资产。例如，如果你获得的学位能帮你找到一份高薪工作并提升职业生涯，那么你为接受教育而申请的学生贷款就可以被视为好债务。同样，如果房屋随着时间的推移会升值，并为你提供一个居住的地方，那么房屋贷款也可以被视为好债务。
坏债务是指投资回报率为负数的债务。例如，使用信用卡购买自己不需要或买不起的东西，如果最终要支付高额利息和费用，累积的债务超过了自己的偿还能力，就会被视为坏债务。
要充分利用债务，你需要：
– 只借你有能力偿还的债务；
– 比较不同的贷款方案，选择利率和费用最低的方案；
– 尽快还清债务，优先偿还高息债务；
– 避免拖欠或逾期还款，因为这可能会影响你的信用评分并招致罚款；
– 将债务用于生产性目的，如投资教育、生意或资产，而不是用于虚浮和不必要的消费。
长期的财富增长依赖于你日复一日的简单习惯。(Shutterstock)
五、进行长期投资
储蓄固然重要，但投资才是资金真正增长的途径。由于复利（利滚利，compound interest）的作用，即使是小额投资也能随着时间的推移成倍增长。尽管如此，选择正确的投资策略可能会让你感到不知所措。请根据自己的风险承受能力和财务目标，专注于长期、多元化的投资方法。
长期投资的类型：
– 401(k)和个人退休金账户（IRA）：提供复利回报的税收优惠型退休账户。
– 指数基金（Index fund）或交易所交易基金（ETF）：提供多样化投资，费用通常低于主动管理的共同基金（mutual fund）。
– 经纪账户（brokerage account）：具有灵活性，可投资股票、房地产投资信托（REITs）和债券等。
长期投资可以减少市场波动和短期经济波动带来的影响。如果你是投资新手，请从学习基础知识开始，或咨询财务顾问以获得量身定做的指导。
六、避免生活方式膨胀
一个重要的理财习惯，是避免“生活方式膨胀”（lifestyle creep）。“生活方式膨胀”是指一个人的生活开支随着收入的增加而逐渐上升的现象。
如果你的支出增长幅度与收入增长幅度相同，就意味着储蓄和投资金额保持不变。
如果你获得加薪或奖金，或者从退税或生日礼物中获得了额外的现金，一般来说，自我赠送一点小礼物是无可厚非的。
但是，在收入增加的同时，保持或降低固定开支，将多余的钱用于储蓄和投资是帮助财富增长的最简单的方法之一。
避免生活方式膨胀的一个方法是将储蓄和投资自动化，将一定比例的收入自动转入退休金账户、应急基金或其它投资工具。这样，你就不会去花那些你看不到的钱。
另一个方法是为自己设定一个支出限额，无论收入多少，都要坚持下去。例如，你可以决定将收入的50%用于满足基本生存需求，30%用于满足自己的欲望，20%用于储蓄和投资。这就是所谓的50/30/20法则，它可以帮助你平衡支出和储蓄。
七、建立理性消费的习惯
有节制的消费并不是要剥夺你享受的权利，而是要让购物与你的价值观和目标保持一致。通过评估消费是否真正改善了你的生活，可以避免浪费，将更多的钱用于创造财富。
建立理性消费习惯的小窍门：
– 设立冷静期：在进行大额消费前至少等待24小时，以避免冲动购物。
– 跟踪可自由支配的开支：使用支出追踪工具或预算应用程序，确保支出与你的财务目标保持一致。
– 采用基于价值的预算：将支出优先用于真正重要的方面，如人生体验、教育或健康，而不是盲目消费。
这种方法有助于将更多资源用于投资和储蓄，培养良好的理财习惯。
八、寻找多样化的收入来源
积累财富的另一个习惯是寻找多样化的收入来源，而不是依赖单一的收入。拥有多种收入来源可以帮助你增加现金流，减少对主要收入的依赖，保护你免受金融冲击和动荡时局的影响。
寻找多种收入来源的一种方法是扩大投资组合，纳入另类资产（alternative asset）和被动收入来源，如出租物业、网络借贷（peer-to-peer lending）、众筹（crowdfunding）、版税等。这些资产可以为你提供固定收入，又无需太多参与。
另一种寻找多样化收入来源的方法是将自己的技能、知识或爱好货币化，创造积极的收入来源，如销售自己的产品或服务、兼职从事自由职业、咨询、教学和写作等。这些收入来源可以让你充分利用自己的才能和热情，赚取兼职甚至全职的收入。
