理财专家：40岁最好实现这9个财务目标
在东西方文化中，40岁都是人生中一个重要的里程碑。孔子云：“四十而不惑。”到了40岁，人生应进入一个清晰有条理的阶段。
个人理财专家卡梅尔（George Kamel）在其自媒体频道中表示，到了40岁，人生已过了将近一半，这是一个停下来检视自己财务状况，并设立未来财务目标的好时机。
他认为，为了确保你和家人走在积累财富的正确轨道上，40岁的你应该已经实现了以下9个财务目标：
如果您年届四十，还背负着繁重的消费债务（consumer debt），即房贷以外的任何债务，如车贷、信用卡债务或教育贷款，那么需要尽快还清。
卡梅尔举例说，如果在过去15年里，你每个月都要花500美元来还车贷，若将这笔钱拿去投资，你现在就会拥有20多万美元，而不是一辆并不真正属于你的车。
对于如何减少债务，英文大纪元专栏作家福德（Mark Ford）表示，首先应尽量避免债务。不要借贷购买任何不增值的资产，也就是价值会随着时间推移而降低的东西。
其次，不要用信用卡消费，要用借记卡购买日用品。如果你的银行存款不足以购买某样东西，这表示你买不起。
福德认为，只有两种债务可能值得拥有，那就是房屋贷款和债务杠杆。然而，这两种债务都有风险，因此必须谨慎行事。
房屋贷款的前提是你购买的房屋价格不高（因此每年可能升值4%或更多），而且你能获得较低的贷款利率。
关于债务杠杆，除非你是非常老练的投资者，否则只通过出租房来累积财富，使之成为第二收入来源。
福德说：“先购买独立屋，然后是小型公寓，最终是大型公寓，如果你知道如何参与这个游戏，就可以利用债务杠杆大幅提高投资回报率。”
2. 拥有充足的应急资金
人生无常，应急资金必不可少。如果你在40岁时还没有攒够一笔资金用于应对紧急状况，一场意外就可能重创你的财务状况。
卡梅尔说：“实际上，你应该更早地实现这个目标。”“我建议在一个高收益的储蓄账户中存放三到六个月的生活开支。”
然而，在当然的经济情况下，存够三到六个月的生活开支对一些人来说是难以企及的目标。
个人理财顾问凯尔法尼-考克斯（Lynnette Khalfani-Cox）对CNBC Select栏目表示，在面对巨大的财务挑战时，可以暂时不考虑上述旧规则。
如果你遭遇减薪或失业，那储蓄就应随着收入变动。如果你这个月的收入比上个月少25%，那储蓄额应比上个月少25%。
她建议为自己订立小目标，可以是每月固定的储蓄金额，也可以是相对于目前收入的某个百分比，但重要的是要持之以恒。
3. 拥有自己的住房
目前世界各地的房价不断攀升，拥有自己的住宅对很多人来说是一个越来越难以实现的梦想。然而，卡梅尔认为，这是一个值得为之奋斗的目标。
他说：“我知道并非所有人都想拥有房子……但我认为，这是一个很好的目标。”
“买房的最佳时机与年龄无关，而是与你在财务上是否准备好有关。在此之前，你要还清债务，并有了应急资金。”
卡梅尔给首次置业者的建议是，攒够5%至10%的首付款，签订一个15年期固定利率常规贷款，确保每月的还款额不超过月收入的25%，否则，你将陷入房贷压力。
福德则表示：“如果你想要快速知道什么时候买房、什么时候租房合适，请用这个公式：永远不要花超过你每月租金100倍的钱购房。比如：房子售价40万美元，如果租房中介能以每月4,500美元的价格租出去，4,500美元x100=45万美元，很好，你可以买房，但如果只能以3,000美元的价格出租，那就别买房，而是租房。”
4. 为退休做投资
卡梅尔建议将收入的15%存入有税收优惠的退休账户，但在这之前，你需要确保已还清消费债务，并存够了应急资金。
他指出，退休金的复利增长（compound growth）需要时间，如果起步够早并坚持投资，退休后就能成为百万或千万富翁。
卡梅尔说：“如果你已年满四十，才刚刚开始，也不要惊慌。离退休还有至少20年的时间，接下来的几十年很可能是你收入最高的时候，这意味着你可以把更多的钱存入养老金中。”
行业专家表示，要计算为退休准备多少资金是个复杂的问题，因为这涉及到很多因素，包括你的生活方式、居住地、退休时间、政府养老金政策、是否拥有住房、是否有多种收入来源以及是否选择在退休期间工作。
但对大多数人来说，为了维持目前的生活水平，退休后的年收入应为目前（扣税之后的）实得工资的70%左右。
5. 投资孩子的教育
这个目标只适用于有孩子或计划要孩子的人。卡梅尔的建议是，父母在40岁之前就开始为孩子的大学基金存钱，即使他们还是婴儿。
你也可以让亲戚朋友为这个教育基金做贡献，比如在孩子生日或其它节日时，用“教育贡献金”做礼物。
6. 职业生涯发展
到了40岁，你可能已经工作超过15年，在事业上最好已步入上升轨道，有晋升和发展空间。
在财务方面，卡梅尔认为最理想的状态是，你的收入足以实现前面提到的5个目标，并且还有一些剩余，用于储蓄、投资和兴趣爱好。如果不是这样，你可能需要考虑做一些重大的改变了。
7. 超额支付房贷
当你步入40岁时，你的财务状况应该非常稳健，有能力支付超过最低限额的房贷。
卡梅尔说：“有些人会告诉你不用担心提前还清房贷，因为那是‘廉价债务’，即低利率借贷。但在我看来，一旦你拿到房贷，最好能尽快还清。”
“原因在于，如果提前还清房贷，你可以节省数万美元的利息支出，甚至是数十万美元。”
卡梅尔表示，人们可以将节省下来的钱用作储蓄或投资，并且没有债务也会带来内心的平静。
英文大纪元专栏作家福德也鼓励人们尽快还清房贷。他举例说：“我们以一栋50万美元的房子为例，贷款40万美元（首付20%），利率为6.5%，期限为30年。房贷为每月2,528美元，你可以负担得起，包括利息在内，这套房子到底要花多少钱呢？你最终会为该房支付910,178美元，你支付的利息多于本金。对加拿大人来说，标准25年的房贷，每月还款额为2,700美元，你最终会为这栋房子支付810,249美元，是原价的两倍多。”
8. 投资于自己的兴趣爱好
这一目标也许会令很多人吃惊，但卡梅尔认为，年届四十并不意味着你就要做一个无趣的大人。
9. 慷慨解囊
卡梅尔认为，即使你没有多少财富，也应该始终拥抱慈善捐赠的理念。
他说：“我总是告诉人们慷慨是很重要的，在你能贡献很多之前，先贡献一点。一个好的基准是捐出收入的10%。”
很多研究发现，乐于助人、慷慨解囊的人更为健康。捐赠不仅仅限于金钱，也可以是你的时间和才能。